המשולש הביטוחי: אלה הן הפוליסות הבסיסיות שחשוב לרכוש

בין כל הביטוחים שאפשר לרכוש, אילו הם החשובים ביותר? ● הנה השלושה שכדאי להתחיל מהם

עולם הביטוח מורכב מאינספור פוליסות, כיסויים, ביטוחים, מושגים, כיסויים צולבים, חוזים ועוד ועוד. נראה שאין דבר שאי-אפשר לבטח, וכמעט כל צעד בחיים – מנסיעה לחו"ל ועד רכישת בית – דורש איזהו סוג של ביטוח. הסיבה לכך היא שביטוחים מהווים רשת ביטחון, ומעבר לכך שחלק מהביטוחים הם בגדר חובה (למשל, ביטוח פנסיוני או ביטוח רכב), כיסוי על ידי ביטוח מעניק שקט נפשי. הרי כשעומדים מול אוטו חדש ונוצץ שרכשנו במיטה כספנו, רוצים לדעת שגם אם מחר הוא יתרסק חלילה, לא ניכנס לבור כלכלי שיהיה קשה לצאת ממנו.

בין כל סוגי הביטוחים השונים, והרכבי הפוליסות שמציעים לנו סוכני הביטוח וחברות הביטוח, אילו ביטוחים הם החשובים ביותר עבורנו ביומיום? כמובן שנרכוש ביטוח עבור רכוש בדירה שלנו, או עבור רכב שברשותנו. אבל מה הם הביטוחים שחשוב להחזיק בהם, ללא קשר לרכוש או לסטטוס ספציפי? ריכזנו עבורכם את שלושת הביטוחים שמהם צריך להתחיל.

ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא מוצר הכרחי כמעט לכל אדם בוגר, ובמיוחד עבור מי שהוא מפרנס בתא משפחתי – כלומר בן זוג או הורה. ישנם כמה סוגים של ביטוחי חיים, אך לצורך הדוגמה נתייחס לביטוח חיים מסוג "ריסק", ביטוח למקרה של מוות או אובדן כושר עבודה כתוצאה מנכות או מחלה. הביטוח פשוט יחסית להבנה: מדי חודש משלמים סכום קטן (שהולך ועולה עם השנים), ובמקרה שהמבוטח נפטר בטרם עת, המוטבים – האנשים שמצוינים בפוליסה, בדרך כלל בן/בת זוג וילדים – מקבלים סכום פיצוי גדול. סכום הפיצוי נקבע מראש.

למה זה חשוב? ביטוח חיים בא לכסות על מקרה שבו אחד המפרנסים במשפחה נפטר. במצב כזה, המשפחה עלולה לעמוד בפני קושי אמיתי להתקיים. מעבר לביטוח הפנסיוני (לגביו נפרט בהמשך), סכום פיצויים גדול בעת הפטירה יכול להוות את רשת הביטחון הראשונית שלה המשפחה תהיה זקוקה בזמנים הקשים האלה. ניתן להיות מבוטחים בכמה ביטוחי חיים במקביל, והמוטבים יקבלו את הפיצויים מכל הביטוחים במקרה שהפוליסות מופעלות.

ביטוח בריאות

כן, חשוב לבטח את הדירה, את הרכב, את הכלב ואת העסק. אבל מה כל זה שווה, אם הבריאות שלנו לא תקינה? בישראל קיימות שלוש "שכבות" של ביטוחי בריאות, שמשלימות אחת את השנייה לכדי כיסוי שלם עבור המבוטח.

השכבה הראשונה, שהיא גם חובה לכל תושב במדינה על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי בישראל, היא ביטוח הבריאות בקופות החולים השונות. ביטוח זה כולל שירותי בריאות שונים הכלולים בסל הבריאות. השכבה השנייה היא שירותי הבריאות הנוספים שניתנים על ידי קופות החולים (שב"ן). אלה הם מסלולי הפרימיום שמציעות קופות החולים, שנקראים בשמות כמו שיא, זהב, עדיף, שלי, משלים וכדומה. הם כוללים תרופות מחוץ לסל התרופות, טיפולים אלטרנטיביים, שירותי היריון ועוד, לפי תמהיל הביטוח בקופת החולים.

והשכבה השלישית היא ביטוחי הבריאות הפרטיים. מעבר לכיסויי החובה בקופות החולים, חברות הביטוח בישראל מציעות פוליסות של ביטוחי בריאות פרטיים. הפוליסות האלה כוללות הרבה מאוד טיפולים שונים, ובין היתר ניתן למנות השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים פרטיים בישראל, ניתוחים בחו"ל, תרופות חדשות שאינן כלולות בסל הבריאות, ביטוחי בריאות הילד והיולדת ועוד.

פנסיה

רבים אינם מבחינים בקשר בין פנסיה לביטוח. אבל למען האמת, קרן פנסיה (וגם ביטוחי מנהלים) פועלת בדיוק כביטוח. אנחנו מפקידים נתח מהמשכורת שלנו מדי חודש לקרן, ובעת הצורך הקרן תשלם לנו את ה"פיצוי". המקרה הביטוחי שעומד במרכזו של החיסכון הפנסיוני הוא אחד מהבאים:

• אובדן כושר עבודה

• מוות

• פרישה לגמלאות

כלומר, בפנסיה קיים רכיב של ביטוח חיים ושל ביטוח אובדן כושר עבודה. ההבדל הוא בכמה רבדים. בניגוד לביטוח חיים, כספי הפנסיה ישולמו גם במקרה של פרישה לגמלאות – וזהו המקרה שרובנו מכירים ועבורו חוסכים לפנסיה. הבדל נוסף הוא בכך שכספי קרן הפנסיה מושקעים בשוק ההון, והתשואות שנוצרות מכך מצטרפות גם הן לסכום שישולם למבוטח ביום מן הימים.

בנוסף, על הפנסיה חלות הטבות מס שונות בהפקדה ובמשיכה, וכן היא ניתנת למשיכה בצורה של קצבה בעת ההגעה לגיל הפרישה. המדינה מכירה בחשיבות החיסכון הפנסיוני, ולכן הוא מוגדר כחובה הן עבור שכירים והן עבור עצמאים.

להיות מכוסים

שלושת הביטוחים שהוזכרו פה מרכיבים את משולש הביטוח הבסיסי, שעמו כדאי לצאת לדרך. מעבר לכך, קיימים שלל ביטוחים שיכולים להקל לנו על החיים, ומרכיבים יחד חליפת מגן מפני הוצאות גדולות ובלתי צפויות. כשאנחנו יוצאים לדרך לתפירת חליפת הביטוח הזו, מומלץ לא לבצע את התהליך לבד, אלא להיעזר באיש מקצוע בעל רישיון. בהצלחה!