מאת צוות עיגולים, סוכנות לביטוח ולפיננסים · עודכן לאחרונה: אוגוסט 2026
בשורה התחתונה
- פוליסת סיעוד פרטית אישית כבר לא נמכרת. מאז 2019 מרבית חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות פרט חדשות.
- הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים פתוח להצטרפות גם היום, והקופות ממשיכות למכור ולתפעל אותו כסדרו.
- טיוטת הוראה של משרד הבריאות מ-2025, שדיברה על הפסקת הצירוף ביולי 2025 ועל הפסקת התפעול בינואר 2026, מעולם לא הפכה להוראה סופית.
- בספטמבר 2025 נסוג משרד הבריאות מהאולטימטום וסימן את סוף 2026 כנקודת היציאה.
- כ-4.9 מיליון ישראלים מבוטחים בביטוח הקבוצתי של הקופות, מהם כ-2.6 מיליון בכללית.
- מינואר 2024 הופחת התגמול החודשי: למצטרפים עד גיל 50 הוא עומד על 5,000 ₪ בחודש.
- גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי פתוחה תמיד לפי זכאות: 6 רמות, מ-5.5 שעות טיפול שבועיות ועד 30 שעות.
מי שמחפש היום פוליסת סיעוד פרטית אישית, מהסוג שבו בוחרים סכום פיצוי ומשך תשלום מול חברת ביטוח, לא ימצא אותה. המוצר הזה ירד מהמדף ב-2019. אבל המסקנה שרבים מגיעים אליה, שלפיה אי אפשר להצטרף היום לשום ביטוח סיעודי, פשוט אינה נכונה. הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים פתוח להצטרפות, והקופות ממשיכות למכור ולתפעל אותו בשגרה. לצדו עומדת גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי, שאינה תלויה ברכישת פוליסה כלשהי. השאלה המעשית היא מה כבר קיים במשפחה, מה עוד אפשר להוסיף, ומה הלוח הזמנים שבו כדאי להחליט.
תוכן העניינים
- מה נסגר להצטרפות, ומה עדיין פתוח?
2. אילו כיסויים סיעודיים קיימים היום?
3. מה שווה פוליסת פרט שנפתחה לפני 2019?
4. הביטוח הקבוצתי של קופות החולים ב-2026.
5. מה נותנת גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי?
6. טבלת השוואה בין שלוש השכבות.
7. איך בודקים אילו כיסויים כבר קיימים במשפחה?
8. מה גורם לדחיית תביעת סיעוד?
9. למה שוק פוליסות הפרט נסגר?
10. מה כדאי לעשות בשבועות הקרובים?
11. שאלות ותשובות.
מה נסגר להצטרפות, ומה עדיין פתוח?
השוק הצטמצם בשלבים, אבל הוא לא נסגר. שני ערוצים נסגרו, ואחד נשאר פתוח תחת סימן שאלה לגבי העתיד.
2019: פוליסות הפרט יורדות מהמדף
עד סוף העשור הקודם אפשר היה לרכוש פוליסת סיעוד אישית מחברת ביטוח, ולבחור בעצמך את גובה הפיצוי ואת משך התשלום. מ-2019 מרבית החברות הפסיקו לשווק את המוצר למצטרפים חדשים. פוליסה שנרכשה לפני כן נשארה תקפה לכל דבר ועניין, כל עוד המבוטח לא ביטל אותה.
הביטוחים הקבוצתיים דרך מקומות עבודה וארגונים
גם הערוץ הזה, שבו מעסיק או ארגון רכש פוליסה קבוצתית עבור חבריו, אינו מונפק עוד לקבוצות חדשות. מי שהיה מבוטח בהסדר כזה בעבר ועזב את מקום העבודה, בדרך כלל אינו מבוטח עוד.
טיוטת ההוראה שלא נכנסה לתוקף
בתחילת 2025 פרסם משרד הבריאות טיוטת הוראה דו-שלבית: הפסקת צירוף מבוטחים חדשים ב-1 ביולי 2025, והפסקת תפעול הביטוח ב-1 בינואר 2026. שני המועדים עברו, והטיוטה מעולם לא הפכה להוראה סופית. הקופות המשיכו לצרף מבוטחים חדשים ולטפל בתביעות כרגיל.
סוף 2026 כנקודת היציאה המסומנת
בספטמבר 2025 נסוג משרד הבריאות מהאולטימטום והציג אופק חדש: סוף 2026 כנקודת היציאה של הקופות מהתחום, במקביל לחיפוש פתרון ממשלתי. באותה תקופה הוארך ההסכם בין כללית להראל עד 31 בדצמבר 2026. ליתר קופות החולים יש הסכם מול מנורה מבטחים. נכון לעכשיו הביטוח פועל, נמכר ומשלם תביעות. מה שפתוח הוא המבנה שיבוא אחריו, וזו בדיוק הסיבה לבדוק את מצב הכיסוי עכשיו ולא בעוד שנתיים.
אילו כיסויים סיעודיים קיימים היום?
שלוש שכבות פועלות במקביל, והן מצטברות ואינן מקזזות זו את זו. משפחה יכולה למצות את שלושתן בו זמנית.
- פוליסת סיעוד פרט שנרכשה לפני 2019. הכיסוי החזק ביותר מבין השלושה, וגם היחיד שכבר אי אפשר לרכוש. הוא ממשיך לפעול לפי תנאי החוזה המקורי.
- הביטוח הסיעודי הקבוצתי האחיד של קופות החולים. כ-4.9 מיליון מבוטחים, והוא עדיין פתוח להצטרפות דרך הקופה שבה אתם חברים.
- גמלת סיעוד מהמוסד לביטוח לאומי. זכות סטטוטורית שאינה תלויה ברכישת ביטוח כלשהו.
מה שווה היום פוליסת סיעוד פרט שנפתחה לפני 2019?
מי שמחזיק פוליסה כזו מחזיק בנכס ביטוחי שלא ניתן לשחזר. שלושה מאפיינים מסבירים למה.
משך הפיצוי אינו מוגבל לחמש שנים
בתוכנית הקבוצתית של הקופות הפיצוי משולם למשך 5 שנים לכל היותר. בפוליסת פרט משך התשלום נקבע בעת הרכישה, ובפוליסות רבות הוא ארוך יותר או ללא הגבלה. כשמדובר במצב סיעודי שנמשך עשור, ההבדל הזה שווה מאות אלפי שקלים.
צבירת זכויות וערך מסולק
פוליסות הפרט כוללות מנגנון צבירה. מבוטח שהפסיק לשלם פרמיה עשוי להישאר עם כיסוי חלקי בהתאם לזכויות שנצברו. בתוכנית הקבוצתית אין מנגנון כזה, והפסקת התשלום מאיינת את הזכאות העתידית.
תקופת אכשרה שכבר חלפה
כל פוליסה מגדירה תקופת אכשרה שבמהלכה אירוע סיעודי אינו מזכה בתגמול. בפוליסה שנפתחה לפני 2019 התקופה הזו חלפה מזמן, כך שהמבוטח נמצא בכיסוי מלא. בתוכנית הקבוצתית קיימת גם תקופת המתנה של 60 ימים ממועד ההכרה במצב הסיעודי ועד תחילת התשלום.
לפני שמקבלים החלטה על ביטול פוליסה ישנה בגלל פרמיה שהתייקרה, שווה לבחון את התנאים בפועל. פירוט מלא של סוגי הכיסוי ותנאי הזכאות מופיע במדריך הביטוח הסיעודי של עיגולים.
מה מצב הביטוח הקבוצתי של קופות החולים ב-2026?
זהו הכיסוי הרחב ביותר בישראל מבחינת מספר המבוטחים, וגם היחיד מבין הביטוחים המסחריים שעדיין אפשר להצטרף אליו.
מי יכול להצטרף, ואיך?
ההצטרפות נעשית מול קופת החולים שבה אתם חברים, לא מול חברת הביטוח ישירות. התוכנית אחידה, כלומר התנאים זהים בכל הקופות, והפרמיה נקבעת לפי גיל המצטרף. מי שעובר בין קופות שומר על הוותק שצבר.
תנאי הזכאות הוקשחו
בעבר נדרשה אי-יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיום: לבוש, רחצה, אכילה, ניידות, קימה ושכיבה, ושליטה על סוגרים. ההגדרה מחמירה יותר כיום: נדרשת אי-יכולת לבצע 4 מתוך 6 פעולות, או 3 פעולות כשאחת מהן היא אי-שליטה על סוגרים. שינוי של פעולה אחת בהגדרה מוציא מהזכאות אלפי אנשים שמצבם התפקודי לא השתנה.
גובה התגמול החודשי
בינואר 2024 הופחתו סכומי התגמול במסגרת רפורמה רחבה יותר. למצטרפים עד גיל 50 התגמול עומד על 5,000 ₪ בחודש, ובקבוצות הגיל המבוגרות יותר הסכום יורד בהתאם. שתי נקודות שמפתיעות מבוטחים רבים: הסכום נקבע לפי גיל ההצטרפות לתוכנית ולא לפי הגיל במועד התביעה, והתגמול משולם עד 5 שנים. לכן למי שמצטרף צעיר יותר מובטח סכום גבוה יותר לכל החיים.
מה קורה למבוטח קיים
מבוטח ותיק ממשיך להיות מבוטח, ויכול לעבור בין קופות תוך שמירה על הוותק. מי שכבר הוכר כסיעודי ממשיך לקבל את התגמול. אי הוודאות נוגעת למבנה של הענף אחרי 2026, ולכן כדאי לשמור עותק של תנאי התוכנית ואישור ותק כבר עכשיו, בעוד המערכת פעילה.
מה נותנת גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי?
גמלת הסיעוד היא השכבה הציבורית, והיא אינה תלויה ברכישת פוליסה כלשהי. היא ניתנת למי שהגיע לגיל פרישה, 62 לנשים ו-67 לגברים, חי בקהילה ולא במוסד סיעודי, ועומד במבחן תלות תפקודית ובמבחן הכנסות.
שש רמות זכאות
מבחן התלות מתרגם את מצב התפקוד לניקוד, והניקוד קובע את הרמה. ברמה 1 הזכאות היא 5.5 שעות טיפול שבועיות. ברמה 6, הגבוהה ביותר, הזכאות היא 30 שעות שבועיות, או 26 שעות למי שמעסיק עובד זר. רמה 6 נקבעת בטווח של 9.5 עד 10.5 נקודות במבחן התלות.
שירות, כסף, או שילוב
הגמלה ניתנת בעיקרה בשירותים: מטפל, מכון כביסה, לחצן מצוקה, מרכז יום. בחלק מהרמות אפשר להמיר את השעות לתשלום כספי, בעיקר כשמועסק מטפל צמוד. מבחן ההכנסות קובע אם הזכאות היא מלאה או מחציתה. הסכומים המדויקים מתעדכנים לפי המדד ולפי שכר המינימום, ומתפרסמים באתר המוסד לביטוח לאומי.
טבלת השוואה: שלוש שכבות הכיסוי
| פרמטר | פוליסת פרט לפני 2019 | קבוצתי קופות חולים | גמלת סיעוד ביטוח לאומי |
| הצטרפות חדשה | נסגרה ב-2019 | פתוחה דרך קופת החולים | פתוחה, לפי תנאי זכאות |
| היקף המבוטחים | מיעוט מהאוכלוסייה | כ-4.9 מיליון | כל תושב מגיל פרישה |
| משך התגמול | לפי החוזה, לרוב מעל 5 שנים | עד 5 שנים | כל עוד נמשכת הזכאות |
| סף תפקודי | לפי תנאי הפוליסה המקורית | 4 מתוך 6 פעולות יומיום | ניקוד תלות, 6 רמות |
| גובה התגמול | נבחר בעת הרכישה | 5,000 ₪ למצטרפים עד גיל 50, ופחות מכך בגילים מבוגרים יותר | 5.5 עד 30 שעות שבועיות |
| צבירת זכויות | קיימת | אין | לא רלוונטי |
| מבחן הכנסות | אין | אין | קיים, 50% או 100% |
איך בודקים אילו כיסויים כבר קיימים במשפחה?
הרבה משפחות מגלות את הכיסוי שלהן רק כשמתחילים לחפש אותו. סדר הבדיקה שעובד:
- בדיקת החברות בתוכנית הקבוצתית של הקופה. זה הצעד הראשון, כי הוא מעלה מיד גם אם אתם מבוטחים, גם מאיזה מועד, וגם מי במשפחה אינו מבוטח ועדיין יכול להצטרף.
- איתור פוליסות פרט ישנות. חיפוש בתיקי מסמכים, בהוראות קבע ותיקות בחשבון הבנק, ובדוחות השנתיים מחברות הביטוח. פרמיה חודשית קטנה שיורדת שנים רבות היא בדרך כלל הסימן.
- מיפוי כיסויים כפולים. אדם יכול להיות מבוטח בפוליסת פרט וגם בקבוצתי של הקופה. בתביעת סיעוד אפשר לתבוע במקביל מיותר ממבטח אחד.
- בדיקת זכאות לגמלת סיעוד. הגמלה אינה מקזזת את תגמולי הביטוח הפרטי, ולכן היא נבדקת תמיד בנפרד.
- תיעוד רפואי מסודר. מסמכים המתארים את מגבלות התפקוד היומיומי, ולא רק אבחנות רפואיות, הם הבסיס לכל תביעה.
מה גורם לדחיית תביעת סיעוד?
שלוש סיבות חוזרות על עצמן שוב ושוב.
תיעוד שמדבר על מחלות במקום על תפקוד. המבטח בוחן יכולת ביצוע של פעולות יומיום. אבחנה של דמנציה כשלעצמה אינה מוכיחה אי-יכולת להתלבש או לרחוץ. סיכום סיעודי המפרט מה בדיוק המטופל אינו מסוגל לעשות שווה יותר מעשרה מכתבי רופא.
איחור בהגשה. מועד ההתיישנות נספר ממועד ההפיכה למצב סיעודי ולא ממועד גילוי הפוליסה. במסלולים מסוימים מדובר ב-3 שנים למי שהצטרף עד 25 בנובמבר 2020, ובחמש שנים מהמועד הזה ואילך. איחור אחד מוחק את הזכאות כולה.
ויתור על ערעור. דחייה ראשונה אינה סוף הדרך. חלק ניכר מהתביעות שנדחו מתקבלות אחרי הערכה תפקודית נוספת ומסמכים משלימים.
למה שוק פוליסות הפרט נסגר?
ההסבר הנפוץ הוא שחברות הביטוח פשוט הפסיקו לרצות, והוא חלקי בלבד. שלושה כוחות פעלו במקביל.
תוחלת החיים האריכה את תקופת הסיעוד
כשהפוליסות הראשונות נמכרו, ההנחה האקטוארית הייתה שהמצב הסיעודי נמשך תקופה קצרה יחסית לקראת סוף החיים. הרפואה שינתה את המשוואה. אנשים חיים שנים רבות במצב שדורש עזרה יומיומית, והעלות למבטח גדלה בהתאם. פוליסה שתומחרה לפי הנחות של שנות התשעים נעשתה הפסדית עשרות שנים מאוחר יותר.
מבנה קבוצתי שלא צובר רזרבות
בביטוח קבוצתי הפרמיה שנגבית השנה מממנת את התביעות של אותה שנה. אין צבירה אישית למבוטח, ואין קרן שמלווה אותו לאורך הדרך. כשהאוכלוסייה המבוטחת מזדקנת ומעט צעירים נכנסים, המבנה הזה מעמיס את עצמו. מכאן הגיעו העלאות הפרמיה והקיצוץ בתגמולים שנעשה בינואר 2024.
התערבות רגולטורית
הרגולטור עצר את שיווק פוליסות הפרט במקום להמשיך למכור מוצר שהתנאים שלו עלולים להישחק עוד. בתוכנית הקבוצתית של הקופות נבחרה דרך אחרת: לא לסגור את ההצטרפות, אלא להקשיח את תנאי הזכאות ולהפחית את התגמול, כדי שהתוכנית תמשיך לעמוד על הרגליים.
מה כדאי לעשות בשבועות הקרובים?
שנת 2026 היא שנת מעבר בתחום הסיעוד. חמש פעולות שלא עולות כסף ושוות את הזמן:
- לבדוק מי במשפחה עדיין לא מבוטח. כל עוד ההצטרפות לתוכנית הקבוצתית פתוחה, זו ההחלטה היחידה שאפשר עדיין לקבל. הגיל במועד ההצטרפות הוא שקובע את התגמול לכל החיים.
- להוציא אישור ותק מהקופה. מסמך שמציין את מועד ההצטרפות לתוכנית הסיעודית ואת גיל המבוטח באותו מועד.
- לשמור עותק של תנאי הפוליסה. בפוליסות פרט ישנות הנוסח המקורי הוא הקובע, ולא התקנון העדכני שהחברה מפרסמת היום.
- לעדכן את מצב המוטבים והמורשים. בפוליסות שנפתחו לפני עשור ויותר הפרטים לעיתים לא עודכנו מעולם.
- לתעד שינוי תפקודי כשהוא מתחיל. מסמך רפואי מאותו חודש שבו החלה הירידה בתפקוד שווה יותר מסיכום שנכתב שנתיים לאחר מכן, והוא קובע גם את ספירת ההתיישנות.
שלוש השכבות שנסקרו כאן עובדות לפי כללים שונים, ומי שמכיר אותם מראש חוסך לעצמו ויכוחים בשעה שהמשפחה עסוקה בדברים חשובים יותר.
שאלות ותשובות
אפשר להצטרף היום לביטוח סיעודי?
כן, דרך קופת החולים. הביטוח הסיעודי הקבוצתי האחיד פועל ונמכר גם ב-2026. מה שאי אפשר לרכוש הוא פוליסת סיעוד פרטית אישית מול חברת ביטוח, מוצר שירד מהמדף ב-2019.
שמעתי שהקופות הפסיקו למכור ביולי 2025. מה נכון?
זו הייתה טיוטת הוראה של משרד הבריאות, והיא מעולם לא הפכה להוראה סופית. המועדים שנקבעו בה, יולי 2025 להפסקת הצירוף וינואר 2026 להפסקת התפעול, עברו והקופות המשיכו כרגיל. בספטמבר 2025 נסוג המשרד מהאולטימטום וסימן את סוף 2026 כנקודת יציאה.
הפוליסה הישנה שלי מלפני 2019 עדיין תקפה?
כן. פוליסת סיעוד פרט שנרכשה לפני הפסקת השיווק ממשיכה לחול לפי תנאי החוזה המקורי, כל עוד לא בוטלה. תקופת האכשרה שלה כבר חלפה.
כמה משלם הביטוח הקבוצתי של הקופות?
למצטרפים עד גיל 50 התגמול עומד על 5,000 ₪ בחודש מאז ינואר 2024, ובקבוצות הגיל המבוגרות יותר הסכום נמוך יותר. התגמול משולם עד 5 שנים, ונקבע לפי גיל ההצטרפות ולא לפי הגיל במועד התביעה.
גמלת סיעוד מהביטוח הלאומי מקזזת את תגמולי הביטוח הפרטי?
לא. מדובר בשני מסלולים נפרדים. אפשר לקבל גמלת סיעוד ובמקביל תגמול מפוליסה פרטית ומהתוכנית הקבוצתית.
מהי רמת הזכאות הגבוהה ביותר בגמלת סיעוד?
רמה 6, המקנה 30 שעות טיפול שבועיות או 26 שעות למי שמעסיק עובד זר. היא נקבעת בניקוד תלות של 9.5 עד 10.5 נקודות.
כדאי לבטל פוליסת סיעוד ישנה כדי לחסוך בפרמיה?
ביטול פוליסת פרט הוא בלתי הפיך, ואי אפשר לרכוש פוליסה פרטית חלופית. לפני החלטה כזו נדרשת בדיקה של גובה הפיצוי, משך התשלום והזכויות שנצברו.
לא בטוחים מה קיים לכם, ומה עוד אפשר להוסיף?
מיפוי של פוליסות ותיקות, ותק בקופה וזכאות לגמלת סיעוד, לפני שנדרשים להם.
המידע במאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי או משפטי. תנאי הזכאות והסכומים משתנים מעת לעת ותלויים בתנאי הפוליסה הספציפית ובהוראות הדין.