איך לבחור כרטיס אשראי שמחזיר לכם כסף על כל קנייה?

אתם מעבירים את הכרטיס בסופר, בתחנת הדלק, בבית המרקחת ובקופה של הקניון, ובסוף החודש רואים חיוב אחד גדול. מה שרובנו לא עוצרים לשאול הוא כמה מהכסף הזה היה יכול לחזור אלינו. בשוק הישראלי יש היום שפע מסלולים שמבטיחים החזר כספי, אבל הפער ביניהם מסתכם לא פעם במאות שקלים בשנה. אז איך יודעים מה באמת משתלם ומה רק נשמע טוב בפרסומת?

למה ההחזר הכספי הפך להטבה הכי מבוקשת

הרעיון פשוט: על כל שקל שאתם מוציאים, אחוז מסוים חוזר אליכם ככסף ולא כנקודות, שוברים או מיילים. זה ההבדל המרכזי בין כרטיס cashback לבין כרטיסי מועדון שדורשים מכם לממש הטבות ברשתות מסוימות. הכסף פשוט מקוזז מהחיוב או נכנס לחשבון, בלי לעקוב אחרי תוקף של קופונים. בעולם שבו סל הקניות השבועי כבר מזמן חצה את המאות, גם 1% חוזר מרגיש אחרת.

ההחזר לא מייצר חיסכון יש מאין. הוא פשוט מחזיר לכם חלק מהוצאה שממילא הייתה מתבצעת, ולכן הוא משתלם רק כשלא משנים בגללו את הרגלי הצריכה.

חמישה טיפים למקסם את ההחזר החודשי

• רכזו את ההוצאות הקבועות בכרטיס אחד. סופר, דלק, ביטוח וחוגים של הילדים בכרטיס אחד יניבו החזר גבוה יותר מפיזור בין שלושה כרטיסים.
• בדקו את התקרה החודשית. אם התקרה עומדת על 100 שקלים בחודש, אין טעם לרכז בכרטיס הוצאות של 20 אלף שקלים.
• הוסיפו את הכרטיס לארנק הדיגיטלי בטלפון. כך גם קניות קטנות של 15 שקלים נכנסות לצבירה.
• סמנו ביומן את מועד סיום המבצע. הרבה מסלולים מציעים אחוז מוגבר לחצי שנה בלבד.
• עקבו אחרי הזיכוי בפועל. פעם ברבעון שווה לוודא שההחזר אכן הופיע בדף החשבון.

על מה כדאי להיזהר לפני שחותמים

הכותרת בפרסומת מציגה תמיד את המספר הגבוה ביותר, וההגבלות מופיעות בהערת שוליים. שאלו במפורש אם האחוז חל על כל בית עסק או רק על קטגוריות נבחרות, ומה קורה אחרי תום תקופת ההטבה. שימו לב גם להחרגות נפוצות: תשלומים לרשויות, ארנונה, חשבונות מים וחשמל ומשיכות מזומן לרוב אינם נכללים בצבירה.

הסעיף השני שדורש בדיקה הוא דמי הכרטיס. אם אתם משלמים 20 שקלים בחודש ומקבלים החזר ממוצע של 15 שקלים, יצאתם בהפסד. חשבו את הכדאיות לפי ההוצאה החודשית האמיתית שלכם, לא לפי תרחיש אופטימי.

דוגמה מהחיים: משפחה מפתח תקווה

נניח משפחה של ארבע נפשות שמוציאה כ־4,500 שקלים בחודש על סופר, דלק, בית מרקחת וקניות מזדמנות. בהחזר של 1% מדובר ב־45 שקלים בחודש, כלומר כ־540 שקלים בשנה – בערך עלות של קנייה שבועית שלמה. אם הם מרכזים גם את הביטוחים והחוגים, הסכום גדל.

מנגד, זוג צעיר מחיפה שמוציא 1,200 שקלים בחודש בעיקר על משלוחי אוכל יקבל החזר של כ־12 שקלים. עבורו, כרטיס cashback עם דמי כרטיס גבוהים פשוט לא יחזיר את ההשקעה, ועדיף מסלול בסיסי ללא עלות קבועה.

שאלות שחוזרות שוב ושוב

מתי מקבלים את הכסף? בדרך כלל כזיכוי בדף החשבון החודשי הבא, אך יש מסלולים שמזכים אחת לרבעון.

האם ההחזר חייב במס? מדובר בהנחה מסחרית ולא בהכנסה, ולכן ברוב המקרים אין כאן אירוע מס. במקרים חריגים כדאי להתייעץ עם רואה חשבון.

האם אפשר להחזיק שני כרטיסים? בהחלט, אבל ריכוז ההוצאות בכרטיס אחד כמעט תמיד יניב צבירה גבוהה יותר.

שורה תחתונה

ההחלטה נכונה רק כשהיא מבוססת על המספרים שלכם ולא על המספרים שבמודעה. שבו עשר דקות מול דף החשבון של שלושת החודשים האחרונים, סכמו את ההוצאה החודשית הממוצעת והכפילו באחוז ההחזר המוצע. השוו את התוצאה לעלות השנתית של הכרטיס, ורק אז החליטו אם כרטיס cashback הוא הכלי הנכון עבורכם. אם המספרים מסתדרים – פנו לחברת האשראי שלכם, בקשו לראות את התנאים המלאים בכתב, ואל תתביישו לבקש התאמה של המסלול להרגלי הצריכה שלכם.