חלק עיקרי מהסיבה שאנחנו רוכשים ביטוחים שונים, כמו ביטוח בריאות או ביטוח למקרה של פגיעה ביכולת להתפרנס, הוא מהטעם הפשוט שאנחנו לעולם לא יודעים מה החיים מזמנים לנו מעבר לפינה. ברגעים בהם בעקבות פגיעה פיזית או נפשית איננו יכולים להמשיך לעבוד ולהתפרנס, ביטוחים אלו יהוו רשת ביטחון כלכלית שתוכל לעזור לנו להמשיך להתקיים בכבוד. במאמר הבא נדון בדרכי החישוב של הפיצויים מהביטוחים השונים ונבין אילו גורמים עלולים להשפיע על גובה התשלום המגיע במקרים השונים.
איך מחשבים כמה כסף מגיע לך באמת במקרה של אובדן כושר עבודה?
בשביל להבין כמה כסף יגיע לכם באמת במקרה כזה, צריכים להבין קודם כל מי הם אותם גורמים שונים שיכולים לפצות אתכם. קיימים מגוון גורמים ביטוחיים רלוונטיים לתשלום פיצויים, מתוכם 3 עיקריים ומרכזיים.
אלו הם שלושת גורמי הביטוח העיקריים וצורת החישוב של כל אחד מהם במקרה של אובדן כושר עובדה:
- ביטוח לאומי – לאזרחי ותושבי ישראל מעל גיל 18 המשלמים ביטוח לאומי כסדרו מגיעה קבלת קצבת אובדן כושר עבודה מהביטוח הלאומי. זוהי זכות בסיסית המגיעה לכל אחת ואחד עקב תאונה, פגיעה פיזית או נפשית וכדומה.
- צורת החישוב: הדרך הנוחה והקלה ביותר לחישוב שיעורי הזכאות לקצבאות אלו מגוף זה, היא מחשבון ביטוח לאומי שנמצא באתר הרשמי של המוסד לביטוח לאומי. באופן כללי, הפיצויים יימדדו באחוזי נכות שייקבעו בוועדות רפואיות.
- קרנות פנסיה – רכיב ביטוחי שקיים בקרנות פנסיה שונות ונקרא גם פנסיית נכות. קבלת פנסיית הנכות תלויה באובדן כושר עבודה ברמה של 25% ומעלה.
- צורת החישוב: באופן כללי, לרוב החישוב יעשה על פי הגבלה של עד 75% מהמשכורת החודשית של העובד.
- ביטוחי מנהלים \ פוליסות ביטוח פרטיות – כיסוי זה מתייחס לאנשים המבוטחים בחברות ביטוח פרטיות או כאלו שמבוטחים במקומות העבודה שלהם, למשל על ידי ביטוח בריאות קבוצתי. לרוב, הכיסוי הביטוחי יכלול קצבה חודשית שתשולם למשך התקופה בה אבדה היכולת לעבוד.
- צורת החישוב: משתנה בין חברות הביטוח השונות ובהתאם לפוליסות מותאמות אישית. קיימים כיסויים שונים כמו אובדן כושר מקצועי, אובדן כושר עבודה מלא, חלקי ועוד. קיימים ברחבי הרשת מחשבונים ייעודיים למצב זה של חברות ביטוח שונות בהם ניתן לעשות שימוש. בנוסף, מומלץ להתייעץ עם מומחה ביטוחי שיוכל לעשות לכם סדר בנושא החשוב.
מה ההבדל בין פיצוי חד-פעמי לבין קצבה חודשית לאורך זמן?
מדובר בהבדל שיכול להיות משמעותי מאוד ולהשפיע על גובה הפיצוי, החלוקה שלו והביטחון הכלכלי לטווח הארוך. פיצוי חד-פעמי הינו סכום כסף מרוכז שמקבלים לרוב בפעימה אחת ובכך מסתכם הפיצוי. קצבה חודשית לעומת זה, היא תשלום קבוע שמקבל המבוטח מדי חודש עד לרגע בו מסתיים הביטוח ולעיתים עד גיל פרישה.
אילו גורמים משפיעים על גובה התשלום?
במהלך חישוב הזכאות לקצבה חודשית או פיצוי חד פעמי, נלקחים בחשבון מספר פרמטרים המשפיעים על גובה הקצבה או התשלום. אלו הם כמה מהמרכזיים שבהם:
- גיל – גילו של המבוטח בעת הגשת התביעה.
- שכר – גובה השכר החודשי בתקופה שקדמה לתאונה או לפציעה.
- רמת הנכות – אובדן כושר עבודה מלא, חלקי, נכות פיזית, נפשית ועוד.
- סוג העבודה – מתייחס בעיקר לעובד עצמאי או שכיר.
- משך התקופה – כמה זמן אותו אדם לא יוכל לעבוד.
האם יש תנאים מוקדמים שצריך לעמוד בהם כדי לקבל את הפיצוי?
קיימים בהחלט קריטריונים שונים בהם יש לעמוד מול הביטוח הלאומי וחברות הביטוח. קריטריונים אלו משתנים בין הגופים השונים ונמדדים בצורות שונות, לרבות הגדרות חוקיות המתייחסות למצב של אי-יכולת לעבוד באופן מלא או חלקי, וכן באחוזי נכות. פוליסות ביטוח מסוימות מכירות במצב של אי-יכולת מלאה לעבוד רק כאשר נקבעו למבוטח 100% נכות בוועדות הרפואיות, בעוד פוליסות אחרות עשויות להכיר במצב זה גם בשיעור נכות של 75% ומעלה.
איך אפשר לוודא שאתם מקבלים את כל הזכויות המגיעות לכם?
בשורה התחתונה, חשוב לזכור שהחוק במדינת ישראל ומדיניות הביטוח הלאומי כמו חברות ביטוח פרטיות, מקנות את הזכות לקבל פיצויים בעת אובדן כושר עבודה. קבלת ייעוץ מקצועי מגורמי מקצוע כמו מומחים לביטוחים קבוצתיים במקומות עבודה או יועצי ביטוחי בריאות, תוכל לעזור לכם לקבל את כל הזכויות והפיצויים בדיוק כפי שמגיע לכם.